Získat kreditní kartu, to není v současné době už tak snadné. K získání kreditky je teď nutné míst dostatečnou bonitu, aby vydavatel karty vůbec mohl žádost o ni schválit. Nebankovní společnosti přišly se snadným řešením: Nabídnou snadno dostupnou půjčku zdarma. V čem jsou si půjčka bez navýšení a kreditní karta podobné, a v čem se od sebe naopak liší?
Zpřísnění přinesla legislativa roku 2016
Do roku 2016 se na „kreditky“ nevztahovala nijak přísná pravidla. Mohly být vydávány i lidem bez odpovídajícího příjmu. Ano banka a ani nebankovní společnost nebyly vázány nijak přísnou legislativou. Pouze vlastním přístupem k řízení rizika v oblasti zadlužování svých klientů.
Ale nový zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) to změnil. Zavedl přísnější požadavky na zjišťování žadatelovy schopnosti splatit veškeré dluhy, které si používáním kreditní karty může vytvořit. Tím se dostupnost kreditních karet rapidně snížila. Dnes na ně dosáhne jen ten žadatel, který má dostatečně silnou úvěruschopnost na celou výšku schvalovaného úvěrového rámce – a ten je u některých bank i okolo stovky a více tisíc korun.
Co je půjčka zdarma – a je opravdu zdarma a vždycky?
V případě první půjčky zdarma je situace velmi jednoduchá. Zájemce o peníze si vybere poskytovatele, ve srovnávači vyplní online formulář na půjčku zdarma, odešle jej – a pokud má alespoň základní bonitu (pravidelný příjem, který aspoň trochu převyšuje jeho pravidelné výdaje), poskytovatel mu po online podepsání smlouvy obratem odešle peníze na účet.
Nebo jsou peníze vyplaceny v hotovosti na ruku. Proto žadatel o takový typ úvěru ani nemusí být majitelem bankovního účtu. Půjčku zdarma je nutné splatit za 30 až 90 dní – vždy podle podmínek ve smlouvě. Jakmile se dlužník se splátkou opozdí, přestává být půjčka zdarma. Nastupují poplatky z prodlení, případně i smluvené pokuty.
U jednoho poskytovatele je možné si vzít zdarma půjčku pouze jednou. Je vyhrazena vždy jen novému klientovi – a to je asi její největší nevýhoda. Navíc se dají půjčit jen nižší částky – málokdy se dá dostat nad 20 tisíc korun. Na druhou stranu je vyřízení první půjčky zdarma rychlé a extrémně snadné, schvalovatelnost takového úvěru je velmi vysoká.
Jak funguje kreditka?
Kreditní karta je vlastně klientovi schválený úvěrový rámec na speciálním bankovním účtu, na němž jsou uloženy peníze banky (nikoliv klienta). Klient, jakmile zaplatí kreditní kartou, použije peníze banky. A tím se zadluží. Zadlužovat se kreditní kartou může opakovaně, až do té doby, než vyčerpá celou, bankou předem schválenou částku.
Do cirka 45 – 55 dní může vrátit peníze zpátky na účet banky, aniž by za jejich vypůjčení cokoliv platil. Jakmile se s vrácením peněz opozdí, nebo v určené době vrátí jen část, nastoupí velmi vysoké úroky z úvěru, který si u banky (placením kartou) vzal. Kreditní kartou lze nejen platit v kamenných obchodech a na internetu, ale i vyzvedávat hotovost v bankomatech.
Možnost čerpat z kreditní karty peníze na 45 – 55 dní zdarma se obnovuje pokaždé, když klient vypůjčené peníze vrátí zpět na účet banky, k němuž je kreditka zřízena. To je velkou výhodou kreditní karty, protože jde o kdykoliv opakovatelnou půjčku zdarma, navíc i v poměrně vysokých částkách. Nevýhodou jsou vysoké požadavky na úvěruschopnost klienta, plus nutnost zřídit účet u té banky, o jejíž kreditní kartu má klient zájem.
V čem jsou si půjčka bez navýšení a kreditní karta podobné, a v čem se od sebe naopak liší?
Vše bylo již popsáno, můžeme se pustit do porovnání. První půjčka zdarma je dostupná mnohem více klientům, než kreditní karta. Bezplatné období trvá u zdarma půjčky minimálně 30, maximálně 90 dní – a peníze zdarma se poskytují vždy jen jednou u jedné nebankovní společnosti (jen novému klientovi). Získat kreditní kartu je mnohem komplikovanější, ale odměnou majiteli karty za vynaložené úsilí je pak možnost čerpat peníze zdarma opakovaně a ve vyšších částkách.
Debetní karta
Ještě dodejme, že opakem kreditní karty je karta debetní. Jde o klasickou platební kartu vázanou na účet jejího majitele. Kartou se dá platit u obchodníka i online, vybírat peníze v bankomatu nebo jejím prostřednictvím peníze na účet vkládat (ve vkladomatu, na přepážce banky). Na debetní platební kartě se dá jít do mínusu jen tehdy, když má klient v bance povoleno přečerpání účtu – tzv. kontokorent.
Platební kartu si můžete v aplikaci propojit s mobilem, hodinkami nebo smart prstenem – a v obchodech tak platit jednoduše jen skrze tato chytrá zařízení. Podrobnosti o platbách prstenem vám přinášíme v článku Fitness náramkům odzvonilo, vyzkoušejte chytrý prsten. Propojit půjde samozřejmě i karta kreditní.
Zajímavým řešením pro všechny, kdo nechtějí být při platbách kartou identifikováni, jsou anonymní platební karty. A dokonce k nim není nutno mít zřízen ani bankovní účet. Účet k anonymní kartě se totiž zakládá „na banku“ – karta se dobíjí na přepážce banky nebo v bankomatu (resp. vkladomatu). Na kartu se dají peníze poslat i bankovním převodem. Nejde o kartu s možností zadlužit se, ale jsou na ní vždy jen peníze jejího majitele. Rodiče tyto karty stále častěji pořizují svým dětem a vkládají jim sem kapesné.
